מדריך להעברת כספים בין קופות גמל

להליך הניוד קיימות השלכות עתידיות מהותיות על הכיסוי הביטוחי, נזילות הכספים, הרכב תיק ההשקעות ועוד, לאחר שיועברו הכספים לא תוכל להתחרט ולהשיב את המצב לקדמותו ולכן, חשוב מאוד לפני שמחליטים להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני אם עדיף לנייד או להישאר עם המוצר הקיים.

מצבים לדוגמא שמומלץ לשים לב אליהם במידה והנך שוקל לנייד את הכספים :

• אם יש לך בעיה רפואית, ניוד החיסכון הפנסיוני עלול לפגוע בזכויותיך. ייתכן שתידרש לשלם יותר על הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות או למקרה של אובדן כושר עבודה, הכלולים בחיסכון הפנסיוני. ייתכן גם שהכיסוי הביטוחי החדש לא יכלול פיצוי על מצב רפואי מסוים.
• אם יש לך קופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים ישן – ניתן להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלך למוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים המשווקים כיום, אבל בהמשך לא תוכל להתחרט ולחזור למוצר הישן שלך. במקרים רבים המוצרים הישנים מציעים תנאים טובים יותר שאולי לא תוכל להשיג שוב.
• אם יש לך כספים הוניים, העברתם לקרן פנסיה תהפוך אותם לכספי קצבה, יתכן וכספים אלו יהיו חייבים במס בעתיד במשיכה כקצבה או כהיוון קצבה.

כל מבוטח או עמית בקופה שקיימת לו צבירה כספית במוצר פנסיוני, בין אם הוא שכיר או עצמאי, בין אם הוא עמית פעיל או לא פעיל והכל בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי.

מוצרי החיסכון הפנסיוני העיקריים בשוק החיסכון הפנסיוני הם: קרן פנסיה, קופת גמל לחיסכון, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. 
לבדיקת ניוד הכספים בין סוגי המוצרים ובכפוף לכללים לחץ כאן>

ישנם מצבים בהם תקנות הניוד מגבילות את ניוד הכספים:

• אם לא ניתן לבצע את העברת הכספים מסוג המוצר הקיים לסוג המוצר הפנסיוני המבוקש (לדוגמא: לא ניתן לנייד קרן פנסיה לקרן השתלמות).
• אם הנך מקבל קצבת זקנה המחושבת ממלוא המוצר הפנסיוני אותו הנך מבקש לנייד.
• אם הנך מקבל קצבת נכות או הגשת בקשה לקבל פנסיית נכות שעודנה נמצאת בברור.
• אם בחשבון אותו הנך מבקש לנייד קיימת יתרת הלוואה שטרם נפרעה במלואה.
• אם קיים עיקול או שעבוד בחשבון אותו הנך מבקש לנייד יהיה ניתן לנייד רק את החלק עליו לא מוטל השעבוד /עיקול.
• אם העמית נפטר לפני המועד הקובע
• לא ניתן לנייד חיסכון פנסיוני למוצרים ישנים שכבר לא פתוחים למצטרפים חדשים (למשל קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית, ביטוח מנהלים מבטיח תשואה או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח).
• לא ניתן לנייד כספי פרט שאינם כפופים לתקנות קופות הגמל.
• לא ניתן יהיה לנייד כספים לקרן פנסיה מקיפה, מקופת גמל שאינה קרן פנסיה מקיפה, במידה והנך ממשיך להפקיד לקופת הגמל המעבירה
• ניוד הכולל רכיב פיצויים בלבד ניתן לנייד רק מגיל 60 ומעלה.
• צו שיפוטי המונע את העברת הכספים או הוראות דין אחרות

לא . ההחלטה היכן לנהל את החיסכון הפנסיוני נתונה לשיקול דעתו של החוסך ולא נדרש אישור המעסיק לניוד הכספים. 

לא. ניוד הכספים אינו מהווה אירוע מס ואינו כרוך בעלות כלשהי מצד החוסך. 

במידה והנך מבקש לבצע ניוד, עליך לפנות לסוכן הביטוח שלך או ישירות לקופה אליה הנך מעוניין לנייד את הכספים.
הקופה המקבלת תבדוק את בקשתך. במידה והנך עומד בכללי הניוד והקבלה לחברה כולל הליך חיתום רפואי (במידת הצורך), תתבקש לחתום על טופס בקשה להעברת כספים לסוג המוצר הפנסיוני אליו אתה מעוניין לעבור.
שים לב, כי במקרים בהם רשומה בפוליסה הערה לחלוקת חסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, תידרש הסכמה בכתב של בן הזוג לשעבר שלטובתו רשומה ההערה לצורך העברת כספים לקופת גמל אחרת.
הקופה המקבלת תעביר את בקשתך לקופה ממנה הנך מבקש לעבור (הקופה המעבירה) בצירוף תעודת זהות בתוך שני ימי עסקים מהמועד הקובע.

לידיעתך, המועד הקובע הוא המועד ממנו נספר מניין ימי העסקים לצורך העברת בקשת העמית מקופה מקבלת לקופה מעבירה והוא נקבע בתקנות הניוד כדלהלן:

• לעניין עמית פעיל – המועד הקובע יהיה מועד קבלת הפקדה ראשונה בקופה המקבלת ולגבי עמית שהודיע לגוף המנהל של הקופה המקבלת כי לא יופקדו בשלו כספים בקופה המקבלת –המועד שבו הודיע כאמור.
• לעניין עמית לא פעיל - יהיה המועד הקובע היום בו התקבלה בקשה מלאה וחתומה בקופה המקבלת.

כמו כן, המועד הקובע הוא המועד בו תעבור האחריות הביטוחית מהקופה המעבירה לקופה המקבלת:

• הקופה המעבירה - תהיה אחראית לתשלום כיסויים ביטוחיים שהיו בה בהתאם לתנאיה בגין מקרי ביטוח שאירעו עד למועד הקובע.
• הקופה המקבלת - תהיה אחראית לתשלום כיסויים ביטוחיים שנרכשו אצלה בהתאם לתנאי הפוליסה בגין מקרי ביטוח שאירעו החל מהמועד הקובע.

כן. במקרים הבאים יפקע תוקף בקשת הניוד ויהיה צורך במילוי בקשה חדשה:

• לגבי עמית פעיל שלא הודיע שלא יפקיד לקופה המקבלת: בקשת הניוד תפקע אם לא תועבר לקופה המעבירה תוך 120 יום ממועד חתימת העמית על הבקשה.
• לגבי עמית לא פעיל או עמית פעיל שהודיע שלא יפקיד לקופה המקבלת: בקשת הניוד תפקע אם לא תועבר לקופה המעבירה תוך 60 יום ממועד חתימת העמית על הבקשה או מועד ההודעה כאמור (לפי העניין)

העברת הכספים תבוצע בתוך 10 ימי עסקים ממועד קבלת בקשת העברת כספים מלאה וחתומה בקופה המעבירה (אלא אם קיימת עילה לדחיית בקשת הניוד בשל אחת מהסיבות שצוינו לעיל או שקיימים חוסרים כלשהן בבקשת הניוד).
בסיום תהליך הניוד ישלח אליך מכתב תוך 15 ימי עסקים ממועד העברת הכספים הכולל פירוט של הכספים שהועברו.

בקשת העברה ניתנת לביטול ובלבד שהכספים טרם הועברו.
הביטול ייעשה על-ידי חתימה על טופס הודעת ביטול והעברתו לקופה המעבירה (הקופה ממנה מועברים הכספים). 

כפי שציינו, מומלץ לפנות לסוכן הביטוח שלך על מנת שילווה אותך בתהליך הניוד ויבדוק את כדאיותו.
ככל שאינך מעוניין לפנות לסוכן הקיים בפוליסה או שאין לך סוכן, תוכל לבצע את התהליך באמצעות משווק פנסיוני מטעם מגדל. במידה והינך מעניין בכך לחץ על צרו איתי קשר ומלא את הפרטים ונחזור אליך בהקדם.